Интервью со специалистом компании «АльфаСтрахование»
Ведущий специалист компании «АльфаСтрахование» Анастасия Долгополова рассказала о том, как устроено страхование имущества: какой полис обязательно нужен при оформлении ипотеки, а какой — не обязательно. Пояснила, какое жильё компания возьмётся застраховать, а какое — нет. Описала как надо действовать, если наступил страховой случай. С Анастасией беседовала руководитель АН «Золотой ключ» Лыгорева Елена Николаевна.
Риелторы часто работают с клиентами, которые покупают жильё в ипотеку. И чтобы банк её одобрил, клиенту приходится оформлять страховку на объект и собственную жизнь. Почему это важно для банка, откуда берётся такое требование?
Страхование жизни — это необязательное условие, и банк не может заставить клиента купить такую страховку.Она будет выгодной, если снизит процентную ставку по ипотечному кредиту. Кроме того, так клиент застрахует риск собственной смерти или инвалидности I и II группы.
А вот страхование имущества по кредитному договору считается обязательным. Так банк получает гарантию, что вернёт свои деньги, если с жильем что-то случится.
Давайте рассмотрим на примере. Допустим, при оформлении кредита клиент застраховал свою жизнь. И вот наступил страховой случай: он умер. Что в этом случае делает страховая компания?
Страховая компания компенсирует банку оставшуюся сумму по кредиту. Причём если клиент вносил досрочные платежи или в ходе погашения кредита сумма задолженности изменилась в меньшую сторону, то страховая компания возвращает разницу наследнику-выгодополучателю.
То есть кредит закрылся. А что если страховой случай — это болезнь?
Просто заболевания страховка не покрывает, только инвалидность. Если клиент стал инвалидом I или II группы, страховая компания также возвращает ему деньги.
Расскажите, пожалуйста, как действовать клиенту или его родственникам, если страховой случай наступил? С чего начать?
Необходимо сразу позвонить на горячую линию и сообщить о случившемся. Страховая компания начнёт рассматривать дело о возмещении ущерба, а клиент или его родственники тем временем нотариально оформят документы: подтверждение инвалидности, свидетельство о смерти, доказательство родственных отношений и тому подобное. Когда документы будут готовы, их нужно будет передать в страховую компанию, где рассчитают сумму компенсации.
А если страховой случай наступил у объекта недвижимости? Например сгорел дом,затопило дачу, взорвался газ в квартире. Какие сроки существуют у таких обращений?
В таком случае нужно в течение трёх дней уведомить страховую компанию о том, что случилось. Потом клиент должен подтвердить причину произошедшего: получить заключение в управляющей компании или пожарной инспекции. Срок исковой давности — три года. То есть клиент может предоставить эту бумажку в страховую компанию в течение трёх лет. После этого на место происшествия приедет эксперт и оценит ущерб. Срок рассмотрения дела с момента проведения оценки составляет 14 календарных дней.
Возникает вопрос: из чего складывается сумма страховки? Что на неё влияет?
Сумму, которую клиент оплачивает страховой компании, называют страховой премией. Она складывается из разных факторов. Например, если говорить о страховании объектов недвижимости, то при расчете стоимости страховки учитывается процент износа объекта, материалы конструктивных элементов, а также такие детали как печка, бассейн, газовое и другое инженерное оборудование. При этом страхуются только конструктивные элементы — потолок, стены, оконные рамы. Внутренняя отделка в страховку не включается.
При расчёте премии на страхование жизни компании учитывают возраст, профессию, рост и вес клиента, наличие у него хронических заболеваний. Например, если превышен индекс массы тела, его расценивают как повышенный риск и страховая премия увеличивается.
Если клиент покупает участок с домом в ипотеку, то страхуется только дом или земля тоже?
В некоторых случаях страхуется и земля. Например, если рыночная стоимость дома меньше стоимости кредита. Нельзя застраховать дом выше его рыночной стоимости.
Давайте переведём страховые выплаты в цифры. Клиент купил в ипотеку участок с домом за 6,5 млн, из которых 4,5 млн — это стоимость дома, указанная в договоре и оценочном журнале. Первоначальный взнос — 650 тыс., т.е. кредит составил 5 850 000. За год клиент выплатил всего 250 тыс. и вдруг случился пожар. Дом сгорел. Что покроют страховые выплаты?
Страховка покроет рыночную стоимость дома. Если дом стоит 4,5 млн руб., то страховая компания выплатит 4,5 млн руб. за полностью сгоревший дом.
А остаток? Земля ведь тоже была в кредите.
Земля осталась в собственности клиента, с ней ничего не случилось. Значит, она остаётся застрахованной.
Какие объекты компания не возьмётся страховать?
Избушку на курьих ножках точно не застрахует.
Но если говорить серьёзно, то страховые компании не берутся страховать жильё с высоким процентом износа, где визуально видны прогнившие полы, перекошены стены, есть трещины в несущих конструкциях. Также не страхуют старые дома, где долгое время не проводили капитальный ремонт.
В первую очередь страховые компании опираются на отчёт об оценке.
Компания «АльфаСтрахование» выпустила собственное приложение. Оно как-то упрощает коммуникацию с клиентами?
Конечно! В приложении можно купить любые страховые продукты компании и продлить полисы.
Но это не единственный удобный способ оплатить страховку. Это можно сделать из рассылки автопролонгации — так клиент самостоятельно вносит остаток и оплачивает договор страхования. Ещё вариант: оплатить по ссылке, которую вышлет личный менеджер. Обычно они обзванивают клиентов, когда заканчивается срок страхового полиса и нужно принять решение о продлении. Сам полис отправляют на электронную почту.
С 2023 года клиенты АН «Золотой ключ» могут оформить страховые полисы в офисе агентства.